香港自用住宅按揭成数由5成升为7成

香港自用住宅按揭成数由5成升为7成

金管局于2023年7月7日宣布放宽自用住宅物业按揭,由银行按揭到高成数按揭保险计划皆有放宽。当中1750万港元或以下自用住宅,最高可做70%按揭,贷款额上限1050万元,与修订前1000万元以上住宅,不用按揭保险下最高只有50%,多了高达20%!这多出的20%的按揭额,善用及尽用的话,可以帮助减低加息带来的影响。

以近日接到的查询实例来分析,有客户于2018年购入太古城900多尺的3房单位,当时购入价约1500万元,现时估值大约1600万元,升值不算太多,但由于放宽了按揭成数,客户由过去只可以贷款50%(约750万元),至现时在非按保之下,最高可贷款1050万元,单看“面数”已可市值多约300万元,如计算客户已供款近5年,未还贷款额为仅约665万元计,实际可市值约385万元。如客户现时转按兼用尽市值额,可赚到28.35万元现金回赠(保守计有2.7%),较不市值,只用余下贷款额及年期做转按,现金回赠多约11万元。 (见图表1)

图表1: 太古城37座低层E单位,最新估值约1577万元

2018年初

约1500万元购入

转按 (不市值,不拉长年期) 转按市值(7月7日或以后)
息率 P-3.1% = 2.9% P-2.5% =3.5% P-2.5% =3.5%
年期 30年 25年 30年
最高贷款额 750万元 665万元 1050万元
月供 约$31217 约$33320 约$47150
现金回赠 17.29万元(约2.6%) 28.35万元(2.7%)

上述市值所得资金385万元,如全数放于高息存款户口当作流动资金,可以赚到相等于供楼的利息(3.5厘),即大约每月有约1.1万元。如果放到银行做定期,现时保守计也有约4厘,则每月有约1.28万元,绝对有助抵锁加息的影响。

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